Le fonctionnement du système de retraite français
La retraite en France est l’une des 4 branches de la Sécurité Sociale. La majorité des Français sont affiliés au régime général de la Sécurité Sociale.
Sa mission principale est de verser les pensions.
Ses prestations sont donc majoritairement financières :
- la retraite de base de la Sécurité Sociale pour toute personne ayant cotisé suffisamment longtemps,
- le minimum contributif et l’allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) pour les plus modestes,
- la pension de réversion pour les conjoints veufs.
L’assurance retraite propose aussi des prestations d’accompagnement pour la vie des personnes âgées afin de leur permettre de vieillir dans de bonnes conditions et de rester autonomes et à domicile le plus longtemps possible.
Critères de départ en retraite
En 2021, l’âge légal de la retraite est à 62 ans.
Le nombre de trimestres cotisés varie de 163 pour les personnes nées en 1951 à 172 pour les personnes nées depuis 1973.
Secteur privé
Votre pension de retraite est versée à taux plein (50% de vos revenus de carrière), si vous remplissez les conditions de nombre de trimestres cotisés et que vous avez atteint l’âge légal.
Ces critères sont variables en fonction de votre année de naissance, pour lisser les effets de bord des réformes des retraites successives. Le barème est disponible sur service-public.fr.
Secteur public
La pension des contractuels des 3 fonctions publiques est identique au secteur privé.
Pour les fonctionnaires, 2 critères permettent d’éviter la décote : un nombre minimum de trimestres cotisés ou l’atteinte d’un âge déterminé.
Ces critères sont variables en fonction de votre année de naissance, pour lisser les effets de bord des réformes des retraites successives. Le barème est disponible sur service-public.fr.
Focus sur la pension de réversion
A l’heure où le PACS et le concubinage sont répandus comme mode de vie maritale, précisons d’emblée que seuls le conjoint ou l’ex-conjoint peut prétendre au bénéfice de la pension de réversion (art R353-1 du Code de la Sécurité Sociale). Le partenaire de PACS, ou ex-partenaire, ainsi que le concubin sont de fait exclus.
Un élément donc important à prendre en compte lors de l’élaboration de sa stratégie de préparation de la retraite.
Retraite par répartition
Le système de retraite français est basé sur la répartition. Les cotisations retraite versées par les actifs sont immédiatement utilisées par les caisses de retraite pour verser les pensions aux retraités.
Le montant de la prestation versée dépend (outre votre âge de départ et la durée de votre carrière, cf. point précédent) de vos revenus au cours de votre activité. La méthode de calcul de votre pension de retraite dépend de votre régime de retraite, parmi les 42 que compte notre pays.
Le régime de retraite s’applique pour toute la période de votre carrière durant laquelle vous en avez dépendu. Pour les carrières constituées d’emplois dépendant de plusieurs régimes différents, chacun de ces régimes viendra appliquer sa méthode de calcul pour la période considérée.
Retraite par capitalisation
Dans le système de retraite par capitalisation, l’actif épargne à long terme pour disposer d’un capital lors du passage à la retraite. Au moment du départ à la retraite, ce capital peut être récupéré ou converti en rente. Dans la plupart des cas, il est possible de panacher les deux modes de versements.
Le montant de la prestation dépend de vos versements sur les supports de capitalisation et de leur rendement. Pour la conversion en rente, il est également tenu compte de votre espérance de vie au moment de la conversion, mais aussi d’une éventuelle réversion.
Nos solutions d’optimisation de votre retraite
Devant la multitude d’options qui peuvent vous concerner, ainsi que la difficulté à pouvoir retracer votre parcours professionnel en intégralité, il convient d’anticiper votre départ à la retraite.
Nous agissons sur deux axes. D’une part pour optimiser votre bénéfice du système par répartition ; d’autre part pour mettre en place une stratégie complémentaire de capitalisation.
Optimiser le système par répartition
Nous permettons à nos clients de bénéficier des services de notre partenaire pour reprendre l’ensemble de son parcours et de le confronter à son relevé de carrière communiqué par la Sécurité Sociale.
Faites-vous partie des plus de 90% de futurs retraités qui disposent d’un relevé de carrière erroné et qui percevront moins de pension après leur activité ? Pour le savoir, prenez rendez-vous !
Retraite : analyse de votre relevé de carrière
Mise en place d’une stratégie de capitalisation
Pour disposer d’un capital au moment de cesser votre activité, les options sont nombreuses, chacune avec ses avantages et ses contraintes.
| Véhicule | Principal avantage retraite | Principale contrainte |
| Plan d’Epargne Retraite (PER) | Avantage fiscal à l’entrée | Fonds bloqués sauf cas graves jusqu’au départ à la retraite |
| Assurance vie | Instrument de capitalisation par excellence | Tous les contrats ne proposent pas le dénouement en rente |
| Plan d’Epargne en Actions (PEA) | Rente viagère défiscalisée après 8 ans de détention | Investissement sur les marchés actions |
| SCPI | Perception d’un revenu régulier sans charge de crédit | Conversion en rente impossible et liquidité réduite |
Pour faire le bon choix, qui sera vraisemblablement un panachage de cet ensemble pour épouser votre profil investisseur et vos aspirations, discutons-en !